Les Nouvelles Règles d'Endettement en France : Ce qu'il faut savoir:

Depuis le 1er janvier 2022, les règles d'octroi de crédit immobilier en France ont changé. Ces nouvelles normes, imposées par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), visent à protéger les emprunteurs et à limiter les risques de surendettement.

Qu'est-ce qui a changé ?

Les deux principaux changements concernent :

1. Le taux d'endettement maximum : Il est désormais fixé à 35% des revenus nets de l'emprunteur (assurance comprise). Cela signifie que les mensualités de tous vos crédits (immobilier, consommation, etc.) ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus nets mensuels.

2. La fin du calcul différentiel pour les investissements locatifs : Auparavant, les banques pouvaient prendre en compte les revenus locatifs d'une manière plus avantageuse pour les investisseurs. Cette méthode est désormais interdite.

   
   

Comment calculer votre taux d'endettement ?

La formule de calcul du taux d'endettement est la suivante :

(Charges fixes + Mensualités de tous les crédits) / (Revenus nets) x 100

Exemple :

• Revenus nets mensuels : 3 000 €

• Charges fixes (loyer, etc.) : 500 €

• Mensualités du prêt immobilier envisagé : 800 €

Taux d'endettement : (500 + 800) / 3000 x 100 = 43,33%

Dans cet exemple, le taux d'endettement est supérieur à la limite de 35%. L'emprunteur devra donc réduire ses charges, emprunter moins, ou augmenter ses revenus pour obtenir son prêt.

Image explicative :

Conséquences pour les emprunteurs

• Capacité d'emprunt : Les emprunteurs, en particulier les investisseurs locatifs, peuvent constater une diminution de leur capacité d'emprunt.

• Apport personnel : Un apport personnel plus conséquent peut être nécessaire pour compenser la limitation du taux d'endettement.

• Sélection des dossiers : Les banques sont plus sélectives et examinent attentivement la situation financière des emprunteurs.

  
  

Marge de flexibilité pour les banques

Les banques disposent d'une marge de flexibilité de 20% pour déroger aux règles du HCSF. Cependant, cette marge est encadrée :

• 70% de cette marge doit être allouée aux primo-accédants (personnes achetant leur résidence principale pour la première fois).

  
  

En conclusion

Les nouvelles règles d'endettement en France rendent l'accès au crédit immobilier plus contraignant, mais elles visent à protéger les emprunteurs du surendettement. Il est important de bien comprendre ces règles et de calculer son taux d'endettement avant de se lancer dans un projet immobilier.